Es lohnt sich, Kredit-Anbieter miteinander zu vergleichen. Ob es sich um eine Immobilienfinanzierung oder um einen Konsumkredit handelt, stets sollte man einige Punkte prüfen. Mit der richtigen Strategie behält man den Überblick.

Zunächst ist entscheidend, ob es sich um ein Annuitätendarlehen oder um ein Tilgungsdarlehen handelt. Das Annuitätendarlehen hat während der Laufzeit einen gleichbleibenden Betrag, dabei ist dar Zinsanteil und der Tilgungsanteil der Rate über die Laufzeit immer gleichbleibend hoch. Günstig ist diese Wahl für die Finanzierung, wenn die Zinsen aus dem Darlehen steuerlich geltend gemacht werden können, z.B. für eine vermietete Immobilie.

Beim Tilgungsdarlehen wird auf jede Rate die Tilgung sofort angerechnet, so dass innerhalb einer gleichbleibenden Rate der Zinsanteil fällt, und der Tilgungsanteil zunimmt. Diese Finanzierungsform wird oft bei der privaten Immobilienfinanzierung gewählt.

Der Zinssatz wird nominal und effektiv angegeben. Der Nominalzinssatz ist die Grundlage für die Berechnung des Effektivzinses. Folgende Positionen beeinflussen den Nominalzins: Auszahlungssatz in Prozent, Bearbeitungsgebühr in Prozent, Laufzeit in Jahren oder Tilgung in Prozent, Zinsfestschreibung in Jahren, Zinssollstellungstermine, Tilgungstermine, Zahlungstermine für Zinsen, Anzahl tilgungsfreier Jahre, sonstige Kosten. Die ermittelte Summe aus den obigen Teilbeträgen ergibt den Effektivzinssatz.

Für Darlehensnehmer, die für nicht unternehmerische Zwecke einen Kredit aufnehmen, ist das Kreditinstitut gesetzlich verpflichtet, den Effektivzins im Vertrag auszuweisen, so schreibt es die Preisangabenverordnung (PAng.V) vor. Damit wird dem Verbraucherschutz über vollständige, nachvollziehbare Angaben im Vertrag Rechnung getragen. Für Unternehmerkredite gilt das nicht, hier gilt das Kaufmannsrecht nach HGB.

Kostenbestandteile, die nicht im Effektivzinssatz enthalten sind können sein:
Diese sind bei der Gesamtbetrachtung mit zu kalkulieren.
- Bereitstellungszinsen p.a.
- Teilauszahlungszuschläge
- Grundbuchkosten
- Schätzgebühren
- Abschlußgebühr für Bausparverträge, die als Tilgungsinstrument dienen sollen
- Verzugszinsen
- Überweisungskosten
- Kontoführungsgebühren des Kreditkontos
- Ansparleistungen bei Bausparkrediten
- Anzahlung bei Abzahlungskrediten.

Fazit:
Jeder Kreditnehmer hat andere persönliche Einkünfte und Vorstellungen über eine Finanzierung. Daher benötigt auch jeder Darlehensnehmer für seinen individuellen Finanzierungswunsch individuelle Lösungen. Einen Kreditvergleich durchzuführen schützt vor Fehlern, denn jeder Kreditvertrag ist ein Vertrag, über den verhandelt werden sollte. Mit ein paar Grundbegriffen lässt es sich leichter verhandeln und somit viel Geld sparen.